在银行暑期实践个人总结

篇一：银行暑期实习心得

实习内容:

(一)学习相应理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的第一周,我主要学习了柜面操作基本知识以及相关的人民银行下发的各种文件。大堂经理是连接客户、高柜柜员、客户经理的纽带,因此首先就得学习柜面 相关知识,才能更好的解答客户问题,引导客户办理相关业务,维持大唐秩序,减轻柜员的工作量,提高整体服务效率。柜面相关知识主要有五大部分:对公业务, 对私业务,联行业务,授信业务,公共业务。其中具体包括对凭证及相关传票、操作流程、交易代码的学习。在学习的过程中,要非常用心,因为这些知识点既散又 细,而且对于一位银行服务人员特别是柜员来说,任何一点细小的规定如果操作失误就可能酿成不可估量的后果。同时学习人民银行下达的相关文件,结合商业银行 的内部规定变动了解银行改革的方向和动态。只有全面了解了这些文件规定,才能树立更强的服务意识和竞争意识,以优质的服务让顾客满意,以强劲的竞争力为银 行争取更大的生存空间。

(二)跟主任学习大堂营销技巧及解答客户咨询

主任告诉我,在大堂工作要特别注重礼仪,礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的经理,代表着企业的形象与信誉,所以一切都要谨 小慎微。要做好大堂经理的工作就必须做到以下几个方面:干练,稳重,自信,亲和。对顾客的需求要能够迅速作出反应,对大堂里出现的不同问题要能够表现出遇 事不慌的心态,机智的处理并解决出现的状况,作为一个大堂经理要能够以低姿态友善的与客户沟通、交流,但也不能唯唯诺诺,在任何时刻我们都应该对自己充满 信心。在客户迷茫时,我们为其指明方向;在客户遇到困难时,我们施予援手;当客户不解时,我们耐心解释;我们要随时随地,急客户所急,想客户所想,以完美 无缺的服务去赢得每一位客户。要让每一位客户感受到我们的微笑,感受到我们的热情,感受到我们的专业,感受到宾至如归的感觉。营业中的礼仪主要有四大内 容:(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大唐秩序。(4)适当理财产品的营销。所以,作为一名大堂经理要有丰富的知识,随机应变的能 力,以及善于营销的口才。 实习收获与体会:

(一)尽快实现角色的转变,是一个大学毕业生刚步入社会时所面临的首要任务。对于刚毕业的大学生来说,一开始就做一番伟大的事业并不现实,而是必须从最细 小的工作中做起,甚至还要一遍遍的重复那些“细小”。这不仅要我们从行动上改变,更要先从心理上、思想上接受并改变,要充分认识到伟大都是从平凡累积起来 的。正如书中所说,成功是一种努力的累积。平凡的人乃是一种无过高期望但又极认真生活的一种人。首先态度是乐观的,将人生视为一种在不断奋斗中的历练,经 得起人生的大起大落,能够以宽容的胸怀善待一切。总是将复杂的事简单做,简单的事重复做,重复的事快乐做,快乐的事用心做。要是想变得伟大,其实不一定成 就辉煌的功业,因为构成伟大的决定性因素,恰恰在做得比平凡者更平凡而已。认清了这些以后,角色转变也就不再是问题。

(二)作为一名大堂经理不但要熟悉业务知识、金融产品,更要加强自身职业道德修养,坚守自己的职业道德。平时在工作中,大堂经理是第一个接触到顾客的人, 因此他的一言一行会第一时间受到客户的关注,这就要求他必须要有过高的综合素质,才能更好的展示银行的实力与形象。由于很多顾客都是直接拿着相关证件来咨 询,还经常需要大堂经理帮忙指导ATM的操作等问题,这些都涉及了顾客的切身利益,坚决遵守“为顾客保密”的原则就成为每个大堂经理的最基本素质,最基本 的职业道德。

(三)作为一名大堂经理,必须具有敏锐的洞察力,能够及时的发现顾客的需求与困难,随时提供帮助。顾客就是上帝,我们必须为每一个客户提供及时、完全、周 到、热情的服务,但不是对所有的客户都提供千篇一律的服务,首先得迅速判断顾客的需求,然后提供差异化的服务。银行跟一般企业的经营目的都是寻求利润最大 化,大堂经理又是客户与银行的纽带,所以要特别能够挖掘黄金客户并想办法留住他们,这样才能发挥大堂经理的真正作用。同时,大堂经

理必须及时发现顾客的问 题,积累并分析,为银行提供具有建设性的建议,不断提高银行的服务、管理水平,改善银行的业绩,为员工、客户提供一个舒服的环境!

本人在建设银行的实习内容如下：

(一)跟工作人员学习部门相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟信贷部赵叔学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。同时通过实习还让我们了解银行的业务，建行的业务结构较为多元化有公司业务，个人业务，资金业务，网上银行业务以及信贷业务等等，我实习的主要是信贷业务，包括很多种类的贷款，学习这些贷款的基本操作流程和需要注意的地方。

(三)跟综合柜员学习银行基本业务操作

在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作，所以能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来，寻找两者的不同，并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。储蓄业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务及外汇业务等，以及明白了事中监督和事后监督的重大意义。

五、实习心得

通过长达一个月的实践操作，我学到了很多在课堂上学不到的东西，获得了宝贵的实践经验，锻炼了自己的学习能力、动手能力、交际能力等，明白了在以后的工作中所需要的能力和态度，可以让自己在今后两年中重点培养自己在这方面的能力，为以后能好好工作做铺垫，打好基石，能发挥出更大的才能。

(1)在实践中，我懂得了责(来自:WwW.CssYq.com 书业 网:在银行暑期实践个人总结)任心一定要强。俗话说一切从小映大，银行本来8点正式上班，但我发现所有的员工责任心都很强，都又敬业奉献精神，早早7.30就到岗，常常晚上加班到九点多，甚至周末也不休息。对于任一笔业务，态度非常认真，对所需要的资料常常核对几遍，对于企业提供的数据也会仔细研究，若发现不正常数据，则会到企业认真考察，而不是敷衍了事，蒙混过关。这都让我看到了自己的反面，以前有时布置的任务并没有用心完成，这让我明白了即使以后工作了，认真的工作态度也是必须的。

(2)在任何一项工作中，团队精神永远最重要!虽然每天都是各司其职，但是每一项业务都是整个部门的队员合伙完成的，遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题，这让我明白，一群人的力量始终比一个人的力量大，否则，在系统操作过程中遇到点事，如果不共同讨论的话，任何一项任务都会更费时，造成效率低下。而且大家在完成自己的任务后，都会自觉的帮助同事完成他人工作，营造了一个良好的环境，也让我学会了如何与大家交流，明白了一些在与同事的交流中应注意的细节，在为顾客的营销中、与领导的谈话中、

与客户的协调中都大大提升了自己的交际能力。

(3)俗话说“书到用时方恨少”，虽然在课堂上学过财务报表分析、各种比率的计算与含义等等，但是当赵叔叔考验我时记忆却模糊不清，让自己也大为吃惊，所以下定决心回到学校还会很刻苦的、很扎实地认真学习，让自己在以后工作中能够应运自如，为自己奠定坚实的理论基础，并且联系实际，坚持锻炼自己的实践能力，做到学以致用，成为真正的有用之人。

(4)现在的大学生或多或少都有一些心高气傲，眼高手低，我也不例外。然而在实践工作中，我才发现，在大学里学到的书本东西如果不在实际的工作中加以运用，就不能发挥出知识的力量，有了知识基础并不能说明就比学历低的人能力高很多，很多工作都是熟能生巧，我们坚决不能以自己的学历作为骄傲的资本，只能以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心向学长学姐们学习，凭着对新事物的接受学习能力强，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有美好的未来，而不能一开始就要求太高，想一步登天，否则不仅成不了才，还会挥霍掉自己的青春。

(5)诚信，是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多，也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。在实习阶段，对于个人住房贷款、消费贷款、作为企业法定代表人、开门做生意等的个人信息都有一定的要求，一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，为了让人生光彩照人，一路顺通，受过高等教育的我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。

这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班;如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。在我实习快要结束时，基本业务流程我也算是掌握的差不多了，所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作。没想到，看似简单的业务处理，当真正上岗时却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如“您好、请签字、请慢走”;其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。

最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中

动手能力更重要。因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。

银行大堂经理实习报告

在刚刚过去的一个月中，我有幸来到交通银行会计处实习。虽然真正上班的时间只有短短的二十天，但是在这段时间里我学到很多在大学的课本上无法学到的东西。我即将大学毕业，竞争激烈的毕业求职也摆在了眼前，对于像我这样从来没有真正走出校门接触社会的学生来说，这次的实习给了我一个很好的学习机会，让我可以亲身体验工作的滋

味，为即将开始的职业生涯做好准备。

在会计处实习的这一个月里，我主要学习了综合业务处理系统，熟悉了银行的会计科目，基本掌握了该系统的记账和复核的操作，并能独立处理同城交换、证券清算和外汇核算。在练习操作中，我还向带教老师请教有关操作原理和业务知识的问题，力求在掌握操作流程的同时，搞清楚自己在做什么，在整个系统中是怎样一个来龙去脉。通过看、问和动手操作，我对会计处的主要工作有了更加系统的了解，特别是支票汇票等，在实习之前，我只从书上学到过它的基本概念，对真正的票据并没有具体的认识。现在我已经大致明白了审票和解付的过程。另外，我对银行这个庞大的工作体系也有了比以前更加清晰的概念。

以下是我在工作中的一些体会和心得：

一、银行工作需要严谨的工作态度。其实做任何工作都应该认真细致，尤其是在会计处，每个岗位都需要与数字打交道，经常要处理大量数据，要求精确，任何一点细小的错误都会影响到整体的结果。比如做同城交换，借贷双方的金额数字必须完全准确，才能进行解付和交易。在记账时，每一笔交易录入电脑后都要有专人复核，确保汇款时间、金额、汇款人和收款人账号等各项要素准确无误。

二、讲究分工合作，工作程序详细具体，每一步骤都有一定的操作规范。比如进行代理兑付汇票结清录入时，必须按照计算核对总金额、记账、复核、打印、批轧这些步骤进行。每一张汇票的信息都要准确地输入电脑，还要经过复核。如果资料出现错误，就无法使交易成功。各道工序都互相关联，每一步都关系到整体结果，必须大家一起分工合作，才能最后完成工作任务。

三、与同事的相处与交流很重要。由于一个完整的任务需要大家分工合作来完成，所以同事之间的沟通与交流很重要。在工作过程中难免会出现一些差错，给下一道工序的同事造成不便；或者由于某些客观原因，虽然不应由某个人完全负责，但确实影响到其他同事的工作。这时一定要用正确的方法与同事交流，尽快地解决问题，大家才能齐心协力地搞好工作。这方面的技巧，书本上是学不到的，要在工作中慢慢地学习积累。

实习期间，我得到了各位领导、老师和前辈们的关心与帮助，各位老师都非常耐心地教导我，让我不但学会业务，也学到很多待人处事的道理。特别是办公室里的老师们，在繁忙的工作中抽出时间，不仅在工作上给我指导，向我解说业务知识，还在生活上给与很多关怀。希望以后有机会能再向各位老师学习请教。

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”初读此句时，我并没有特别的感觉。然而就在这不长的实习后，我不仅真正明白了它的意义，更深切体会到它的内涵。对我而言，社会和单位才是最好的大学，我发现自己在课本上学到的知识太有限，太浅薄。在交行里每一个人都是我的老师，我要学习的实在太多太多，不仅是专业技能，还有职业精神和社会经验，这些都能成为我以后能很好的胜任工作的基础，也是我能在激烈的竞争中脱颖而出最重的砝码。

篇二：大学生社会实践心得体会农行

中国农业银行社会实践报告

系别：五系 班级：资源环境与城乡规划管理（2）班

假期来临，我怀着无比激动的心情回到徐州，进行我大学二年级的暑期社会实践，我之所以十分的兴奋是因为我所参加的社会实践将是我从没有涉及的领域，或者说，就是与我的专业没有任何关系的。我进入了中国农业银行徐州云龙支行，此工作是我在学校时家里就联系好的。所以一放假我就报到开始了我的社会实践。

来到这里，银行主任对我十分的照顾，给我安排的是大堂经理的工作，工作量不大，主要负责指导办理各种业务，负责解答各种疑问。在工作了半个月的时间中，我学到了很多知识，也对农行的一些业务流程有了一定的了解。

学习银行的基本业务：

1、开户。开户人需携带本人身份证并填写个人账户开户申请表，可根据客户的资金量选择“一卡通”普通卡或“一卡通”金卡或“金葵花”卡，亦可按照客户的要求办理存折本，但同一个账户不可以一齐使用储蓄卡和存折。若开户人请代办人前来办理开户的，需要带齐开户人身份证、代办人身份证填写开户申请表。

2、 办理网上银行。招商银行的网上个人银行分为大众版、专业版。只要已经在招行开户的都可以在网上大众版查询余额、查询当天及历史交易记录、进行密码管理等。而开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理，专业版功能强大，既能查询各种账户记录，也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。在银行开通专业版可以申请文件数字证书，也可以申请移动数字证书（优key），客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。

3、 现金转汇。现金转帐、汇款按银行来分，可划分为对本行和对他行的转汇；按收款方来分，可划分为对私和对公的转汇。

4、 存取现金。没有带银行卡或存折前来存款的客户，可以带着本人身份证，填写临时取款单，交到储蓄窗口办理。提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理，使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。

5.、卡内结汇、转帐。有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务，可在自助查询终端机上进行，并且即时到帐。卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐，同样是在自助查询终端机上进行，也是即时到帐的。

6、银结通的通存通兑业务。持有民生、浦发、兴业、光大、华厦、深发银行的存折或银行卡都可以在招行的柜台办理通存通兑业务，自由存款、取款和转帐

此外，我还偶尔做销卡，上报贷记卡等等的工作，都要在网上进行的，还要编制ｅｘｃｅｌ等，所以对电脑的知识也要有所要求。经过了半个月的实习，我有以下几点感想和启发。第一、关于为人处事这一方面，我们一定要学会真诚待人。在银行里，各位领导和其他工作人员，作为我的老师，一直很重视我平时做事做人的方法，一个人的人文素质重要性要远远大于科学知识的重要性。折射到具体生活中来，其中一方面就是要求我要礼貌待人，真诚待人。

第二、要勤学好问，进入单位实习是一个很好的接触社会、充实自我的机会。在平时工作中，我们一定遇到这样那样的问题，所以这就要求我们要养成勤学好问的好习惯，这样不仅能懂的更多，而且会终身受益。

第三、在具体办事中要讲究原则性，条理性，原则的东西绝对不能改，做事要有一定的条理，这样才能是别人听的更懂，更清楚明白。

半个月的实习期很快就过去了，美好的东西总是稍纵即失。在此，我要感谢所有为我的实习提供帮助和指导的各位领导和所有工作人员，感谢你们这么多天的照顾和帮助。如果将我在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较

强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，相信这次珍贵的实习经历会一直伴随着我以后的工作生活。千里之行，始于足下，我会通过这次实习，更加懂得知识和实践的积累，不断充实自己。这才是学习与实习的真正目的 。

经过这次暑期社会实践活动，不仅充实了我的暑期生活，更让我在实践中了解了国情，受到了教育、服务了社会、增长了才干。同时，社会实践还让我意识到了自己身上肩负的责任，也让我认识到了理想与现实的差距。要想成为一名高素质的大学生，要想尽快地成为现代化建设的有用人才，就绝不能只埋头于书

本之中，必须把学习书本知识与投身社会实践统一起来，积极地投身于社会实践之中，开拓视野，认识社会，对自己有个清醒的定位，明确自己的历史使命，激发自己的学习热情，调整和完善自己的知识结构，学会正确地做人做事，学会战胜各种困难和挫折，锻炼意志和毅力，使自己全面发展以适应社会的需要。篇二：2012-2013暑期社会实践农行 集美大学

会实践调研论文

负责学生姓名 杨水军

学 号2009430037

所 在 学 院 班 级金融0911班

手 机 号 码18959298216

e-mail 地址

集美大学思想政治理论课教研部

年月日

1 社

关于商业银行个人住房贷款业务的风险分析

杨水军 2009430037 金融0911

摘要：随着我们住房商品化改革以来，个人住房贷款业务也随之诞生，并且在支撑着中国房地产市场高速发展的同时，自身也在迅速膨胀。个人住房贷款业务作为商业银行的新兴业务，也是高速发展的业务，其中的蕴藏的风险也不由得我们不警惕。另一方，我国的银行业现在还处在市场化的初期，风险管理水平较为薄弱，借此机会从个人住房贷款业务着手分析，加强风险管理能力也不失为一个较好的切入点。

关键字：个人住房贷款 风险管理 外部风险 内部风险 贷款审查 信贷责任制度引言

随着1998年房改（即1988年国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知（1998年7月3日））以来，定下了一系列目标，其中包括从住房分配制度向住房商品化方向转变；停止实物分房，实行住房分配货币化改革；发展住房金融，培育和规范住房交易市场等。在发展住房金融这一项中明确指出，扩大个人住房贷款的发放行为，所有的商业银行在其所有所在的城镇均可发展个人住房贷款。取消对个人住房贷款的规模限制，适当放宽个人住房贷款的期限。从那时起到现今短短的十几年里，商业银行的个人住房贷款突飞猛进的发展。成为助推我国房地产市场的强大动力。

一、商业银行个人住房贷款业务迅速膨胀

据央行统计，1997年我国个人住房商业贷款余额规模仅为190亿元，到2002年底已增加到8253亿元，2006年底达到2.27万亿元，10年间增长了100多倍。到目前为止，个人住房贷款在银行个人贷款业务中已经占据了最大的比率。以中国农业银行为例，其在2011年公司年报中显示个人住房贷款的余额约为8915.02亿元，占所有个人贷款比例的62.3%。这个数字在2010年和2009年的年报上分别显示为7245.92亿元、4979.46亿元，占个人贷款的比例分别63.3%和63.1%。

总所周知，一直以来商业也贷款业务中个人住房贷款业务的在与其他各项贷款业务相比一直是违约率较低（<1.55%），资产质量较好，受益率较为稳定的。这主要得益于近年来我国国民经济的迅速发展，居民收入稳步提高，房地产市场需求稳健，价格上升的等因素。但是，随着宏观环境发生变化，gdp两位数的增长显然越来越不可持续，而政府和百姓对于房地产价格继续上扬的忍耐空间越来越小，我们有理由怀疑未来房地产市场是否还能一直如日中天。防微杜渐，防范于未然是任何优秀的企业和个人都应该具备的素质。因此，对于在银行业资产中占有重要地位的住房贷款的潜在风险理应得到应有的重视。

二、量变引起质变，住房贷款风险引重视

什么是风险？金融学意义上的风险是一种未来的不确定性。商业银行的住房贷款风险主要指的是未来是否发生呆账、坏账的不确定性。总的来说，住房贷款风险可以分成两大类。即，外部风险和内部风险。外部风险包括信用风险，抵押 2

物风险、法律风险及政策风险。内部风险主要包括决策风险和操作风险。很多时候，内外部风险是相互交织的，外部风险通常通过内部风险起作用。

（一）外部风险

1、信用风险

信用风险（credit risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。个人住房贷款业务作为一种中长期的贷款业务，它的期限一般在5-30年间（但大部分都在20-30年间）。在这段时间中受信人的资信状况面临着巨大的不确定性。我们在办理住房贷款时主要通过人民银行的个人征信系统查询贷款人以往的信用记录，以此来判断贷款人的信用状况。另外，我们也要求贷款人需要提供个人或者夫妻双方的收入证明（近三个月的平均工资收入）来确保其还款能力。最后通过撰写进行信用评级来评定是否可以给贷款人放出款项。看似合乎逻辑，但在操作过程中会发现，很多贷款人信用记录是空白的，而如何判断这类人的信用就给信贷员留下很大的操作空间。收入证明造假成本低廉，而银行去追究造假的成本却会很高昂，所以收入证明的真实性可靠性不强。而银行信贷员出于业绩的压力，对于这类贷款他们倾向于放松审核，来增加自己的业绩。这些都为将来的违约可能性埋下安全隐患。

2、抵押物风险

所谓的住房贷款， 即是指银行向借款人发放的用于购买新建住房的贷款，该贷款以所购房屋产权作为抵押物抵押给银行。按照目前的政策，一手房按揭最高额度为抵押物价值的7成，二手房为抵押物的4成。具体的操作程序为购房者与开放商签订购房合同后，确定向某家银行贷款，与银行签订借款合同，抵押授权委托书等文件，并且要把购房合同，首付款发票，备案登记证明，预购证明等材料的复印件交个银行，由银行整理好资料一并送往房管局做抵押登记，一旦抵押登记成功后银行将放出款项，把款项直接打入开放商的账户，完成放款程序。

抵押物风险主要包括抵押物权利瑕疵风险、抵押物价值下跌、抵押物处置风 险等。 a、抵押物权利瑕疵风险主要指可能出现的房屋买卖合同无效、房产证被撤销导致抵押权无效，最终可能导致银行无法追回款项。以目前来看，在现行的贷款审批程序下，这种情况出现的可能性较低，但是仍然不能放松警惕。对开放商的资质，购房合同等资料的真实性、有效性，与政府土地管理部门。房产管理部门的有效沟通与联动都是防止抵押物权利瑕疵风险的必要手段。b、抵押物价值下跌风险主要指由于房价回落、抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌,不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的风险。一般而言,房屋作为耐用消费品,还具有保值、增值的作用,但在房地产炒作资金撤离、地区经济进入衰退期、房地产供大于求的状况下,房地产价格会出现整体性下跌。 c、抵押物处置风险，房产作为一种固定资产，一

旦银行不能追回贷款，就需要把房产出售出去以获得流动资产即货币资金，这时候可能面临着抵押物处置成本高，市场价格低等处置成本导致房产不能抵扣贷款金额。

3、法律及政策风险

法律及政策风险指的是在银行办理住房抵押贷款过程中遇到的可能由于法律法规不完善引起的违约风险，或是由于政策变动等原因造成的违约风险。a、法律风险。我国走社会主义市场经济道路至今20年不到，因此很多与市场经济配套的法律规范改革没有完全跟上，比如在私有产权的保护，契约的保护等方面都做得不够。土地产权与房屋产权分开，且分属两个两个不同的政府管理部门， 3

这是造成抵押物权利瑕疵的一个主要原因。对于抵押权人的权利保护不够。由于我们国家有“同情弱者的”传统，一旦抵押人不能偿还债务，而银行在行使抵押权人权利，处理抵押物时总会受到来自多方面的压力，甚至债务人失去住房流离失所时，将会成为社会不稳定的因素。b、政策风险。政策风险是指，一方面房地产的价格会受制于政府对待房地产的政策，如果政府收紧房地产业可能会导致房价下跌，房价下跌将会导致贷款者主动违约，道德风险的产生。另一方面，各大商业银行的信贷政策都受央行的控制，包括基准利率、执行利率、贷款成数，首付比率等等。如果信贷政策放宽房贷门槛，就会使贷款风险增加。

（二）内部风险

决策风险：商业银行个人住房贷款的决策风险主要指目前各家商业银行的贷款审核标准不一，每家商业银行自行决定如何进行风险等级划分，风险度量以及风险控制。各家银行在进行此类决策的同时就必然会产生决策风险。

（1）贷前审查不规范，走程序。没有对开放商的资信评估不足。房地产开发商为了自身利益，仓促建设项目，各项许可证不齐全，给银行造成潜在的风险。或者是有些开发商负债严重，工程强行上马，结果导致半拉子工程、烂尾工程。结果银行被套取的款项没有保障，存在严重风险。

（2）个人资信评估制度尚未完全建立。作为购房展第一还款来源的工资收入证明的可信度备受质疑。特别是我们国家刻假章、假的公司营业执照随处可见。再加上偷税、漏税在我们国家已经是公开的秘密了，所以通过税务渠道也无法真实的了解个人的收入情况。因此，银行对第一收入来源的真实性无法确认，只能被动接受收入证明上的数字，也就必然造成了银行对第二收入来源（抵押物）的重视。

（3）内控制度不完善，贷款管理力度不够。个人住房贷款业务在我国的发展历程太短，正在的个贷业务是在1998年后才对商业银行全面放开的。因此容易出现人员配置不合理，业务管理处于各部门交叉管理状态，从业人员素质不高，风险管理意识不够。指重视贷前管理，对于贷中、贷后管理重视不够，重贷轻管现象普遍。发生违约后，没有一个规范的催收制度，催收渠道、催收手段单一，成本高，不利于追回贷款。

三、个人住房贷款业务风险防范的几点建议

1、提高贷款审查力度及管理水平

在这次实习中我发现两个现象：一、在一些银行支行下属分理处很多信贷业务具体操作不是完全由信贷员亲自操作，可能是柜台人员，又或者是大堂经理之类的；二、为了提高放款效率，信贷员往往会知道信贷主任在银行信贷系统上的账号和密码，直接由信贷员自己调查，自己审核，然后送往支行。特别是在小县城和城市的城乡结合部，这种想象特别普遍，导致风险不容小觑。

因此，必须加强基层信贷员的信贷管理。首先，要加强基层信贷员的风险管理培训。从总行、分行要定期对基层信贷员进行培训，并且定期、不定期考核，要全面提高信贷员的职业道德和职业素质。其次，要加大贷款审核力度，最重要的是要明确基层信贷主任的调查责任，信贷主任不能兼任信贷员，更不能没有尽到，或者是很少尽到调查责任，毕竟也是基层

越是了解贷款事实的全部，杜绝基层信贷员或信贷主任的受贿行为，切实尽到职责。最后，支行或者是分行的管理人员也要加强对基层的监管，认真审核每一笔信贷信息的真实性、准确性和完整性。

2、落实信贷责任制度

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在市场经济的各个领域，权利和义务或者说权力与责任是对等的。在商业银行信贷领域亦是如次，并无例外。落实信贷责任制度，明确从基层信贷员到信贷发放到后期的信贷管理者的各自责任。一旦出现坏账、呆账，即可启动责任追究机制，让相应的人员得到相应的惩罚。落实信贷责任制度一方面要划清各方的职责范围，明确有关各方可以做什么，不可以做什么，应该做什么，不应该做什么；另一方面要保证落实、加强监管，做到“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”。（注：“法”指公司有关规章制度）。只有这样才更好滴减少个人住房贷款的风险

3、借款人违约风险防范

对于个人住房借款人的违约风险的防范最基础，最核心，最重要的是基层信贷员与借款者的面谈和面签。因为，我们知道如果由于我国的一些特殊原因，作为贷款“第一还款来源”的借款者的收入证明的可信度得不到保证。而在面谈，面签在一环节信贷员可以充分了解借款者的有关情况，包括收入，职业，教育背景，固定资产，流动资产，股权投资等等的情况，做到心中有数。其次，我们还是要尽力保证其收入证明的可靠性，包括纳税证明，工资收入的银行流水，证券账户上的资金流水证明等综合来了解借款人的收入情况。另外，借款人的信用报告也使不容忽视的，从信用报告中我们可以辅助了解到借款人以往的信用情况，帮助信贷员做出正确的判断。

4、探索个人住房贷款的资产证券化道路

探索个人住房抵押贷款业务的资产证券化是金融业发展、创新的必然趋势。尽管，美国曾出现过次贷危机，但这并不能成为阻止我们停止金融创新分散风险的理由。只要能够汲取经验和教训，扬长避短，发展个人抵押贷款证券化仍然是一个很好的分散风险，增加流动性的举措。

四、总结

随着我国金融业的不断开放，不断朝市场化的方向前进，我们的金融必须与国际金融巨头进行竞争，提高风险管理、风险应对能力是我们不二的选择。银行业作为我们国家金融业的主体也就更要加强风险管理能力。个人住房贷款业务作为商业银行的新兴的并且快速发展的业务，加强其风险管理和应对能力也成为商业银行必须面对的重要问题。金融业在不断走出国门，走向世界的同时必须坚持“引进来”和“走出去”相结合，“洋为中用”，“取其精华，去其糟粕”，坚持金融市场化改革，不断提高风险防范能力。只有强大的金融系统，才能更好的为实体经济服务，为我国的现代化建设服务，为中华民族的崛起服务。

参考文献：

巴曙松 《房地产大周期的金融视角》 厦门大学出版社 2012.3

中央人民银行 《金融机构信贷收支统计》

国务院 《1988年国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》 1998.7

5篇三：2014暑假农行社会实践报告

2014年

暑假社会实践报告

学校：济南大学

院系：数学科学学院

篇三：银行社会实践心得体会

今年暑假，学校给我们学生布置了一个任务：参加暑期社会实践。所以，我回家探看过支属以后，我便开始着手寻觅工作，拘束于行唐这个小县城，工作缺位本就未几，更何况是大学还没有毕业且只是做一小段临时工的学生，寻觅工作的难度可想而知。奔走一天，并没有收获。所造访的单位或公司不是以学生能力有限，恐难胜任工作而推辞，就是以学生工作时间短而拒招，有的单位乃至直接说：不找暑期工。实在其实不是我暑期工没有这方面能力，也其实不是公司单位没有缺位，只是我学生一族做暑期工，出于暑期时间的限制，难以找到工作，觉此，我寻觅工作的信心也增加了很多，只要我对公司单位的人动之以情晓之以理，必能找到一份好工作。

第二天，我踏车来到县城，继续寻觅工作。寻至邮政银行门口时，见有很多人在门口在推广邮政的新业务，我眉头挂喜，心想也许会在这找一份工作，我进门找到业务部经理，然后再和他经太长达两个小时的交谈(实为苦口婆心的纠缠)以后，经理终究答应，给我一份工作，就做新出台业务的业务推广员，推广宣传业务，工作场合即为大街小巷，城市农村，工作时间为早7：00到晚6：00，作为一个读一个对社会交换经验只懂皮毛而已的在校学生，做临时工能有此待遇，我已满足而乐了。

上班第一天，我走街串巷，首先在人口活动大的城市下手，几天下来，毫无斩获，这对我满怀信心的工作劲头，无异于晴天霹雳的打击，拖着疲惫的身体回家后，却放心不下工作，心想，长此下往，就算自己不会被经理炒掉，也会让经理对我有迟疑的想法。但冷静下来思考，实在其实不是自己无能，不能胜任这份工作，也许是自己这方面的经验欠缺，和社会交换能力的有限，致使自己没有做出成绩来，因而我决定，在改进一下自己推广业务时向客户先容业务的态度，对客户想要了解的业务内容，怎样先容才能让客户更了解，更清楚，从而放心的往尝试。

第二天一早，我满怀信心的动身，继续向县城进军，可一天下来，还是无所收获。这回我忍不住了，便向已做过的这个的哥们请教，交谈后觉得也许是自己一开始就想错了，实在城市人口活动虽大，可大部份人都是有事在身，顾不得听我们这些人烦叨，而且城里人就算有充裕的钱也早已在新业务出台之前，投资了其他业务，哪里还会有钱投资这个业务，所以说我应当向一直没有到过的农村进军，这个业务不错，属于惠民的，况且我也生自农村，和农民伯伯们谈起来，他们还会易于接受我的讲授。进户推广究竟是在家里说，他们也可细下心来听我先容，他们充裕的钱都存在了银行里，利息远没有这个业务的***力大，相信经过我的一番讲授和劝说，他们对业务的赚钱远景有所了解以后，他们会有所心动的。

清晨我塌车开始向农村进军。今天下来，收获也其实不是太多，只是有几家记下了电话号码，说要斟酌一下，斟酌好了回给我电话，固然，这也已很不错了，比起前几日，收获不小。几往后陆续有电话打来，大部份还是要投资这个业务的，我固然怅然前往，做成了几家客户，心中甚是兴奋。看来，毛主席的农村包围城市的理论也合适于我的工作。