微贷部可行性报告

篇一：微贷部可行性报告

东坡区信用联社微贷部可行性报告

一、总论

（一）微贷部基本情况

东坡区信用联社微贷部于2012年6月16日成立，设立在眉

山市东坡三苏大道东段65号。负责人张莉，总人数8人，其中女性4人，男性4人；本科文化8人；平均年龄28岁；党员人数4人。

（二）部门成立背景、投资的必要性和社会意义

近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制

创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业。微小企业的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，大力支持并培育个体工商户、小企业主以及其他从事合法经营的自然人，微带业务在保持信用社的可持续性发展和扩大经营的覆盖面等

方面都具有充分的激励和动力，以适应市场新的经济特征。

探索发展专门从事微小贷款的金融机构和微小贷款管理技

术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展微小贷款业务，是探索多渠道满足个体工商户和微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足个体工商户和微型企业资金需求的新渠道。微贷部发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善市场金融服务，实现金融和经济的可持续、协调发展。

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞

争，大型金融机构并没有足够的动力进入微小贷款领域。探索和发展微小贷款公司，能够为信用社拓宽市场经营范围，充分发挥信用社的各项优势。微贷部可利用其信用社的各方面优势，开发适合微小贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在常规金融机构之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些新型服务必然有利于信用社的改革和发展，推动信用社健康发展。

发展微小贷款业务还可以合理、有效地利用信用社资金，引

导和促进市场融资规范发展，引导信用社资金按照先进贷款管理方式规范运作，在保护储户利益的同时防范和化解风险。

在以上的背景下，东坡区微小贷款中心由省联社统一部署，

东坡区联社组织落实，为实现进一步推进东坡区联社由传统金融

向现代金融转型，进一步加快业务品种、流程和制度创新，提升核心竞争力，结合东坡区联社实际情况，设立的新型信贷业务部门。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

东坡区位于成都平原西南部，是眉山市政治、经济、文化中心，是宋代大文豪苏东坡的故乡;自古“山川灵秀，物产丰富，甲于西蜀”，是全国和四川省的粮食、油料、肉类、水果等商品的生产基地，中国脐橙之乡、中国优质稻米之乡、国家商品粮基地县（区）、中国泡菜之乡、全国兔业百强县（区）、全国生猪调出大县（区）、全国调味品原辅料种植基地县（区）;资源丰富，钙芒硝储量达100亿吨，石膏储量达3亿吨，有页岩矿等多种地下矿产。

截止2012年3月，全辖有农户195222户，农业龙头化企业161（其中省2户。市14户）户，农民专合组织320个。

全区登记注册的个体工商户25409（含另外两局）户，登记注册的企业户数4293（含另外两局）户，其中规模以上工业企业163户，规模以上工业净利润额20亿元。全区内有重点商圈2个、专业大市场11个、专业街道多个。

通过上门走访、问卷调查等方式，得出以下结论：

1、融资困难，资金紧张局面普遍存在

微小企业普遍存在资金不足的情况。据统计，东坡区有个体工商户2.5万户其中有80％的微小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有70％的微小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少微小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少微小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。

据统计，微小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，微贷部的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的微小企业，给微小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

2、微贷部产品优势大，市场竞争力强

微贷部针对微小企业的实际情况开发了各种极具竞争力的贷款产品：商户信用/保证贷款、房产抵押贷款、公职人员贷款三大类。

每类产品针对借款人条件、金额、期限、利率、担保等方面做了具体的市场划分，做到了细分市场，根据客户的不同情况做到了“量体裁衣”。同时，建立大客户联系簿，时刻关心和维护优质客户，做到和客户之间心贴心，手牵手实现双赢。

同时调查竞争对手：邮政储蓄银行、乐山商业银行、成都银行、工商银行后，得知微贷部产品定价正确，市场空间和前景巨大。

（二）市场预测

1.市场供给分析：

目前本市有很多银行也在从事微小贷款业务，比如：邮政储蓄银行、乐山商业银行、成都银行、工商银行等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。

2、上级银行要求压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率低。一项调查显示，约有60%以上的民营微小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。

民间融资风险大，且容易产生纠纷。

微小贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、微小企业。微小贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、微小企业融资难的问题。

篇二：地方性商业银行微贷业务发展分析

地方性商业银行微贷业务的可行性分析

近期，中国银监会出台《关于深化小微企业金融服务的意见》，在《关于支持商业银行进一步改进小微金融服务的通知》（简称“银十条”）基础上提出了15条具体措施，继续推进小微金融差异化监管政策，完善小微信贷金融环境。

截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点。截至2013年3月末，用于小微企业的贷款余额15.5万亿元，同比增长21.1%。小微企业信贷的高成长性已经成为国内银行业的共识，小微企业金融成为了真正的蓝海。支持小微企业，大力发展微贷业务，不仅因为政策导向，也是银行生存和发展的需要。

2013年7月20日，央行全面放开贷款利率0.7倍的限制，深入推进利率市场化改革。此举势必使得对公信贷市场竞争更加激烈，将把众多地方性商业银行推向中小企业信贷市场，未来的微贷业务竞争将会更加激烈，将逼迫地方性商业银行增加微贷业务投入，提升微贷业务的管理水平和风控水平。

一、发展微贷业务的政策分析

（一）发展微贷业务顺应国家经济政策导向，有利于顺应国家关于支持实体经济、扶持小微企业的政策导向和监管要求

国务院和有关部委先后出台了一系列金融信贷支持实体经济、扶持小微企业的政策意见。要求各家金融机构在信贷增量上，要加大对先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业和服务业、传统产业改造升级等的信贷支持。对“三农”和小微企业的信贷支持应当继续保持倾斜。

1、实体经济需要金融支持

2013年6月19日召开的国务院常务工作会议指出，金融和实体经济密不可分。要逐步有序不停顿地推进改革，优化金融资源配臵，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级，更好地服务实体经济发展。稳增长、调结构、促转型、惠民生，金融发挥着重要作用。

银监会数据显示，2月末，银行业金融机构涉农贷款余额18.1万亿元，同比增长19.7%。3月末，用于小微企业的贷款余额15.5万亿元，同比增长21.1%；保障性安居工程贷款余额7006亿元，同比增长34.6%。中西部地区贷款增速继续高于东部地区。这充分表明，今年以来，银行业在服务实体经济、推进改革转型、

维护金融稳定等方面成效明显，各家银行在小微企业贷款和涉农贷款方面加大了重视和信贷资源的投入。

2、提高金融服务实体经济的质量

在新形式下，小微金融机构要始终坚持服务实体经济这一本质要求，深耕本地市场，下沉业务重心，将金融服务向基层延伸，加大对小微企业和“三农”支持力度，努力提高服务县域实体经济能力和水平。同时，注意防范不符合县域实体经济真实需求的“金融创新”，防止资金自我循环以及监管套利行为，确保信贷资金流入实体经济。

3、提高自身生存发展能力的客观需要

在贷款利率0.7倍限制取消后，四大国有商业银行凭借资金优势将垄断对公信贷市场，而地方性商业银行在存款利率上浮10％，对公贷款利率下浮70％以上的双重压力下，将更多的转战议价能力更强的中小企业信贷市场和微贷业务市场。

（二）地方性商业银行大力发展微贷业务，可以在当地迅速形成特色，打造知名度，顺应监管机构的要求

监管机构也要求城商行和各地农信社走差异化道路，形成自己的特色，支持当地实体经济、扶持当地中小企业。早在2010年，不论是监管层面还是全国城市商业银行发展论坛第十次会议，都提出了城市商业银行差异化发展的要求

中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室主任肖远企曾在某城商行调研时指出，市场定位要有理念，即要有差异化、特色化；跨区发展要分析市场竞争性、互补性、可持续性、可复制性和风险管控。

大力发展微贷业务成为地方性商业银行差异化、特色化发展的成功助力，完全符合和顺应国家政策导向和监管要求。

二、发展微贷业务的竞争分析

1、大力发展小微金融有利于建立先发优势

在金融脱媒、利率市场化的背

景下,各家商业银行迫于生存和发展的压力,积极进行业务转型,推进客户结构重心下移，大力发展500万元以下的中小企业信贷业务。2012年上半年,以银行为主的金融机构投放小企业贷款9332亿元,占同期全部企业贷款增量的32.7%;小企业贷款余额增速比同期大、中型企业贷款增速分别高10.1个和5.9个百分点，可见在500万以下的中小企业信贷业务竞争之激烈。但同时，单户100万元以下的微型贷款业务又是一个细分的新市场，尚没有哪个银行一家独大，值得地方性商业银行抢占先机，快速收获。

2、大力发展微贷业务有利于应对非金融机构微贷业务的挑战

目前，小额信贷公司、网络融资平台和其他影子银行迅速加入到微贷业务中来。至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。国家开发银行对微型企业信用贷款市场的调研显示，该市场需求保守估计是至少5万亿元。

为数众多的小额贷款公司、典当行不断涌现，“阿里贷”以淘宝商户为对象开展小额信用贷款，宜信公司以居间理财模式大规模开展微贷业务。网络微贷“人人贷”2012年1到6月交易量已达1.3亿元，同比增长10倍以上，有1700余名小微企业主、个体经营户和个人消费者通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金。这些鲜活而急促的变化使我们必须相信，微贷业务必须尽快发展、大力发展。

3、大力发展微贷业务有助于推动地方性银行建立适合自身发展的创新模式

微贷业务的批量化营销、标准化审批、集约化管控有利于地方性银行建立适合自身发展的业务营销、风控和管理模式。此外，以打分卡为技术自动审批小额度业务也可批量、标准化地进行大规模操作，减少人员成本。如未来借鉴网络信贷、电子银行、手机银行等新技术，将进一步推动地方性银行建立适合微贷业务特点的新型管理模式。

篇三：我的微贷心得体会

我的微贷心得体会

谢裕强

2011年10月底，互联网上公布了我区联社微贷部招聘的消息，经过报名、笔试、面试、体检等考核，我非常荣幸成功的应聘上了这个期待已久的职位。至今已进入微贷部一周，浅谈一下这段时间的工作体会。

我区微贷业务已经成功发展一年余时间，已经发放各类贷款1亿余元，能够在这么短的时间内发展的如此迅速，是因为微贷部的每个人精确的在每个环节上按照微贷业务的要求，严格程序化管理，遵守每条行为准则，细化每笔贷款的调查、分析以及发放，以高度的微贷事业责任心完成所有任务。

刚进入微贷部，我们对微贷这项业务了解甚少，在微贷部肖主任以及各位师兄师姐的帮助下，我们开始对市区河东片区开展“画地图”活动。就是将河东片区的每条大街小巷里的所有的商户一一登记，并按照街道名称、店铺地址、联系电话以及从事的商业项目将这些信息归总，制作成excel表格。这类信息的收集为我们以后宣传我们的产品奠定了良好的基础，可以让我们更加准确、更加精细的开展以后的业务。虽然天气寒冷、地域宽广，但是我们仅用了两天的时间就将所有河东片区的商户做成了一个完成的表格。 之后的几天，我们被各自分配到每个师兄师姐门下学习。跟着他们调查客户、收集资料、办理抵押登记、填写报告等学习让我受

益匪浅。在调查每户客户的时候，师兄师姐们都是做到细致入微，准确的询问每个客户的每项信息，如家庭资产情况、家庭负债情况、每月收入及开销情况等等。他们不仅仅在询问客户，也在倾听客户，根据客户说的每一句话询问一个关联的问题，但是对于客户信息已经涉及商业秘密的信息进行严格的保密，以高度的责任心对待每一个客户，时时刻刻尊重客户，没有因为客户经营产品或者规模小、交流语言冲突、经营行业低微等而歧视客户，这种优秀的职业道德行为是我们应该学习的。最令我钦佩的是师兄师姐们的敬业精神。一方面他们每天必须要营销大量的客户，否则就没有可分析的客户；另一方面要确保客户及时用款，受理客户后，必须要进行现场调查。白天营销客户、现场调查客户。晚上回来整理调查报告，向贷审会陈诉。甚至有一次师姐张丝丝从早上8点就开始现场调查客户，然后办理之前已经受理客户的抵押登记，接着回办公室整理之前调查的客户资料。坐下不到5分钟，又接到客户预约的电话，要去现场调查客户，后一直到下午时分才回到办公室，完全没有休息的时间，甚至是连中午饭都是一袋小小的饼干。

虽然才进入微贷部一周多的时间，但是我学到了很多东西。他们的职业道德操守，他们的敬业精神，他们对工作的细致程度以及对工作的热爱使我更加坚定了我的决心，我会更加努力的学习业务技能，学习职业精神，我为我是我区联社微贷部的一员而自豪！