县域银企互联的现状及对策
小微企业融资现状、困境及相关对策
由于小微企业在扩大就业、推动经济增长等方面有着全和战略性的重要意义，发展小微企业对于完善市场经济体制，活跃地方经济，扩大就业等方面发挥着不可替代的作用，小微企其发展越来越受到重视。小微企业金融服务及融资难问题一直困扰着企业和银行，成为政府、银行和企业共同关注的热点。
为进一步加大对咸安区内小微企业的金融扶持，配合深入开展党的群众路线教育实践活动，我们采取上门访谈和召开座谈会的方式，一方面征求群众对区政府及班子成员在“四风”方面存在的突出问题，一方面试图探索一条银企双赢之路，为全区银企合作提供新的思路，为县域经济又好又快发展注入新的生机与活力。
一、咸安区小微企业融资现状：
截止到2014年1月底，全区共有银行业金融机构11家：其中，国有商业银行5家（工行、农行、中行、建行，交通银行），全国性股份制银行1 家（民生银行），政策性银行1家（农业发展银行），地方性法人金融机构3家（咸宁农村商业银行、咸安武农商村镇银行、湖北银行），邮政储蓄银行1家。区辖小额贷款公司2家，担保公司一家。全区共有银行固定网点58个（不包括温泉城区），自助服务设备72
台，安装POS机751台（含便民取款服务）。截至2014年1月末，全区银行业金融机构各项存款余额150亿元，较去年同期增加29亿元，增幅为19%。全区银行业金融机构各项贷款余额115亿元（提前完成“十二五”金融规划），较去年初增加36亿元，增幅为31%,两项数据在全市都名列第一位。 在这些数字的背后，咸安区银企互联也存在着诸多的不足，具体表现在以下几个方面。
（一）小微企业自身发展不够，信贷市场主体不足。 调查显示，一般初创的企业基本上信赖自身和亲友的资金支持，而企业发展到一定的年限和一定的规模后，则更多地转向金融机构融资。对于发展良好的企业，因金融机构跟踪扶持和企业自身的长期积累，信贷业务处于饱和状态；而成长型小微企业因自身发展所处阶段的限制，金融机构从自身风险掌控出发，按传统审贷条件框套后因其贷款申请条件不符合条件而无法向其发放贷款。企业主体规模发展的不足，造成信贷市场狭小，金融机构持币观望，头寸充足而无法形成有效的信贷业务。
（二）小微企业的生存周期较短，市场前景不明，造成融资风险成本较高。
大部分小微企业处在原始积累阶段，家族企业多，股份制企业少，服务性企业多，生产性企业少；粗加工企业多、科技型企业少；生产技术落后，产品结构单一且科技含量低，
而且规模偏小，结构单一，生产设备简陋，专业人才匮乏。这些因素造成小微企业抗风险能力差，综合竞争力不强。从而导致银行业金融机构提高了对小微企业贷款门槛，融资成本较一般企业上升了10%－30%，加重了小微企业融资困境。并且，金融机构发放的贷款多为短期贷款，而小微企业最需要的是中长期融资，期限的不对称逼迫企业不得不重复申请贷款。
（三）银企信息不对称，无法实现有效对接。
小微企业存在财务制度不健全、会计信息失真、内外两套账等现象。银行对企业信息无法深入足够地了解，无法掌握其真实的经营信息、财务状况等情况。银行机构想要获得企业真实信息又会使经营成本骤升，压缩利润空间。因此，商业银行热衷于对大客户提供信贷，而对小微企业采取保守放贷，导致投放金额小，无法满足企业资金需求。企业对银行的金融产品和信贷政策等信息一般停留在传统的观念上，贷款找熟人、找关系的理念依然严重，缺少主动寻找金融机构支持的积极性。向一家金融机构申请贷款受挫后不会甄别金融产品，以为在其他金融机构也会遭到拒绝，转而向民间寻求资金支持，放弃了从金融机构融资的机会。
（四）企业诚信意识差，加大银行机构信贷风险
小微企业诚信意识差，违规抵押、逃账赖账、还款付息逾期现象严重，这些因素加大了银行业金融机构的信贷风险。
考虑风险管控及经营利润等因素，商业银行往往会对小微企业产生惜贷、惧贷心理，不愿提供信贷支持，加重了小微企业融资困难。
二、造成小微企业融资难的深层次原因
（一）我区县域企业的发展层次问题。
一是我区县域规模以上的企业还是不够，特别缺少中型以上的企业，国有企业和中型以上企业在县域出于行业竞争的需要，属于金融机构争取的对象，基本上是金融机构主动要求为其贷款，从这个意义上讲，我区的信贷市场供大于求，借方市场处于需求不足的状态；二是高新企业太少，从调研反映的情况来看，除了几家龙头企业外，其他小微企业基本上都属于家族式或集体式的企业，产业结构偏向传统型劳动密集型和资源型，高科技行业在国内的竞争力也不够强大，其中不少企业属于国家政策限制或调控的对象，国有商业银行从总行开始，按照国家产业调整的需要，对这一类企业实行限贷或禁贷，有抵押物也不能贷；三是招商引资项目原始积累不够，很多招商引资企业的厂房和土地也因为相关证件不齐全，所以无法作为抵押物向金融机构申请贷款。四是企业人才缺乏，因咸宁市在全国乃至湖北省来说，整体经济不够发达，产业链配套不完整，招不到国内尖端的人才，人才来了也难以留住。人才的缺失，一方面造成产业无法向高端发展，另一方面造成企业无法得到规范的管理，企业的生产
流程不能优化，企业的财务得不到规范，进而影响企业做强做大。因缺少职业经理人的专业管理，很多企业主又不重视其自身的个人信用记录，企业融资时因企业主作为高级管理人员的信用记录不佳而对企业融资造成负面的影响。
（二）金融机构的体制与机制问题。
我们从市银监局了解到，区县级国有商业银行受其运行体制的影响，无法独立地针对县域的实际情况进行金融产品创新；地方性金融机构的进驻，在很大程度上弥补了这种缺憾，但地方性金融机构的贷款利率相对来说，要高于国有商业银行的利率水准，融资成本的不公造成小微企业与很容易就获得低廉融资的大中型企业的竞争从一开始就处于不平等的地位。调研座谈时，各金融机构的发言都要求政府投入财政资金，帮助金融机构分担融资风险。从规避风险出发，金融机构对急于解决小微企业融资问题的政府开出了价码，要求政府出资成立相关的担保机构，建立风险担保基金，要求地方政府分担其信贷过程中的风险代价。而地方政府因无法界定政府与市场的边界，在无法评估自身风险系数的情况下，只愿提供协调和服务，不愿在看不到小微企业的直接税收收益的情况下，投入过多的资金去做见不到直接收益的社会事务。
（三）地方金融信用环境的不良。
我区虽然连续多年获得“金融信用区”的称号，但金融信
用环境仍然存在不如人意之处。从金融机构存贷比看，我区存贷比虽然基数较高，但四家国有商业银行和咸宁农商行的存贷比今年都出现了下降，造成这一现象的原因有几个方面：企业在办理抵押手续时，国土和房产部门出于其自身利益考虑，对于市政府2005年出台的《关于降低企业办理抵押手续的费用减免通知》规定臵若罔闻，要求企业必须在其指定的中介机构进行抵押评估，以收取的相关费用供养其关联人员，这样的做法直接造成企业的融资成本居高不下。对于金融涉诉案件，法院要么不受理金融机构的起诉，受理的案件也是久拖不判决，判决了的案件长期得不到执行，金融机构的不良贷款面对这样的司法环境，无法得到正常的处臵，造成不良贷款长期得不到降压，进而影响到金融机构下一轮贷款的发放，逼迫金融机构提升融资的风险成本评估，造成金融机构的慎贷、惜贷、提高风险金。企业在不需要融资时对于其信用等级的评定没有兴趣，等需要贷款时又因其信用等级不够而无法顺利地取得信贷支持，这种漠视信用长期培植的做法也是企业融资难的重要原因。
（四）配套的中介机制不足。
对于缺少抵押品的小微企业来说，最重要的机制就是担保公司的建立。我区县域的担保机构中，金桥公司一直在积极发展壮大，一定程度上缓解了小微企业融资困难，但担保资金规模与小微企业实际贷款担保需求还存在较大的差距，其
他县域的担保机构都不属于正规担保公司，业务开展极不规范，担保费已经超过了企业可以承担的范围。担保机制的缺失，造成没有抵押品的小微企业融资无门。其次，我区中介市场的欠发达也是小微企业融资难的重要原因。一般的县域只有有限的几家会计师事务所，造成会计师事务所一家独大而收费高昂；外地独立的信用等级评估机构对等级评定的有效期限进行了限制，企业在授信期间，每年都要重复地交纳相关的评估费用。中介机构收费是小微企业融资成本高的重要原因。
三、解决小微企业融资难的对策
（一）、企业应加强自身建设，主动赢得银行青睐。 随着金融政策的放开，金融机构的危机感加强，竞争日益加剧，银行在拼命地争取客户，但金融机构再优惠的政策也需要有人接盘。所以企业自身的发展壮大是推进金融与经济互动的最佳路径。一是推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设。 二是走创新发展之路，不断开发新技术、新产品，向高效率和高附加值的生产方式转变，适应市场变化。 三是加强资金流管理，提高资金使用效率，增强企业盈利和还贷能力。四是树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。五是健全财务制度，提高企业财务状况的透明度和可信度。 六是牢固树立信用意识，将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，通过企
业的良好信誉赢得银行的青睐。 七是主动了解金融机构的信贷政策，争取适合自己的信贷支持。八是团结其它小微企业，相互扶持联保，实现合作共赢。
（二）金融机构积极创新金融服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。
人民银行要创新企业信息的登记搜集制度，确切地掌握企业的真实情况，并将相关的情况提供给金融机构。在解决小微企业融资难过程中，银行要转变思路，根据小微企业的特点开发专门贷款业务，尤其在无抵押贷款方面进行了大量的创新，要推广“金融进社区”、“扫街”、“钻街进巷”等草根金融服务理念，积极宣传各金融机构的特色服务和优惠的条件，以便企业了解这些适合自己的信贷政策。特别是地方性金融机构，要结合县域经济的发展实际，发展 “订单贷、租权贷、贷权贷、循环贷、账款贷”等相关金融产品，允许企业通过订单、应收账款、租赁权、合作社联保等多样化的方式进行无抵押贷款；要适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，以满足小微企业对信贷资金的需求；随着融资方式的不断优化，银行在控制信贷风险方面积累了越来越多的经验，要对小微企业信用贷款的限制有所宽松，额度也要随之增加；要规范自身收费行为，尤其是商业银行，除了利率费用外，不得收取任何其他费用，不得搭售其他的金融产品，帮助小微企业降低融资成本；要平衡信用与利率，若小微企
业信用表现良好，可对其提供适当的优惠服务。 切实从支持企业壮大的角度出发，进而争取自身更大的发展空间，赢得银企双方共同的进步。
（三）政府要主动服务，为银企互联清除障碍。
区政府与市直相关部门联系，落实国家相关的税收优惠政策，督促国土和房产部门排除小团体利益，认真执行相关费用减免政策，主动上门为相关企业办理合法证件，为企业融资提供便利的服务；政府可以投入专门的资金，成立相关的担保机构，规范经营，让利于民，还可以积极支持上级部门的风险基金补助，为小微企业融资提供强有力的支撑。要积极引进外地金融机构在县域设立网点，为经济发展提供新的支撑点；要主动支持民间资本参与建立小额贷款公司和民营银行，引导民间资本规范有序地参与金融支持地方实体经济发展的服务建设中来；应积极疏通小微企业融资管道，建立健全社会化服务体系，鼓励小微企业技术创新；要创造政、银、企合作平台，通过项目推介会、融资对接会等形式，帮助银企双方了解政策，沟通信息，使银行找到与小微经济的对接点，做好银行与企业、银行与行业的对接服务；支持小微企业参加国内外展览展销活动，为符合条件的企业提供便利措施，简化相关手续。设立小微企业专项基金，发挥专项基金引导作用，鼓励小微企业加大科研投入发展力度、加快技改步伐和自主创新能力，对小微企业招用高校毕业生和相
关的优秀员工给予培训和保险补贴，帮助企业引进人才，提高企业的发展层次。要加强基础设施建设，提高市政便利条件，一方面优化企业发展的环境，另一方面还可以为企业留住人才创造条件。
（四）改变融资模式，变间接融资为直接融资。
通过金融机构的融资是间接融资，直接融资是指没有金融机构作为中介的融资方式，包括上市、私募等股权融资方式，发行企业债、公司债和中短期票据等债务融资方式。小微企业多但融资比较难，社会闲散资金多但投资比较难的“两多两难”现象说明我们的资本市场体系存在着严重的结构性缺陷，出路在于加快发展多层次的资本市场体系，构建一个场内场外并进，公募私募并存的立体式直接融资体系。崇阳示阳农牧在天津股权交易所挂牌交易，成为湖北省在天津股权交易所第三家成功挂牌的企业，首批私募资金4000万元，开创了我市企业在资本市场融资新模式。湖北锦兴林业、赤壁赵李桥砖茶在武汉股权托管交易中心挂牌，市城投成功发行6亿元企业债券募集资金，以结构性信托融资方式与平安集团合作筹措城市建设资金5亿元。参照这些直接融资的成功案例，我们可以鼓励咸安区内优秀的企业通过主板、中小板、创业板等首发上市融资，支持企业参与股权交易，进行资本市场托管，发行企业债券，我们还可以试点区域集优中小企业集合票据，以政府的有偿基金作为支持，帮助企业群
集体直接融资。直接融资还可以拓宽金融机构的业务渠道，为金融机构增强竞争力和业务转型提供机遇，实现金融与地方经济的共进共赢。