互联网金融风控部门职责

篇一：浅议互联网金融风控

浅议互联网金融风险控制

民贷网张艳

由于风险存在损失的不定性，所以企业才出现了风险管理和风险控制。

第一了解两个概念：风险管理和风险控制。

风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。

它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。

风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。

下面是对风险管控常见问题的解答。

一、 目前最常用的风控模型是哪些？

风控模型：常用于担保公司，测算最高能够承受的风险，并且根据市场与资本，建立最有效的风控模型进行风险手段。

风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上，进行有效的数据分析及评分体系，就是建立常用的风控模型方式；

首先，金融公司设计的任何形态的风控模型，都要符合自身企业的业务发展及市场需求，它的数值变化规则，还是要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力，测算一个范围化的模型，也就是风控一个度的把握了；如果企业自身测算最高风险承受能力较强那么在建立模型过程中，评分卡的数值范围能做相应调整，但是宽松到什么尺度，就是各个企业风控人员，对自身企业的专业理解能力，和逻辑思维推断能力来决定的了。

模型范围中的数值及信息来源，是包括但不限于目标客户群体，或目标项目的风险预测能力，所能最高承受什么样的风险发生？在风险发生进行时，如何及时做到止损状态，

并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置，预警分类等，一旦止损失败损失状态，公司的能承受的损失底线是什么；

什么样的风险出现下，公司不能承受？最终还没止损，就会走到了崩塌的尴尬境界，最常见的说法就是跑路。风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的，那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等，其实我觉得目前市场，也没有一个明确的衡量标准。

个人认为还是适合自己企业的风控模型。因为每个企业的趋向的产品设计、行业分析的偏好都不同，如果真的说想要建立风控模型标准，那么只有在各个公司自有特点情况下，去变化控制数值，也就是建立属于自己的评分卡或者评分机制，但是也要通过一定的市场累计数据值，来设置企业特色的评分类风控系数。

不过我认为不管何种风控模型下，都要注意在降低风险的同时，测算收益率、承受能力（抗压能力）和成本分摊能力之间的平衡，降低或者分摊，甚至消化损失发生概率，风控人员也要反复推测到某一个产品，当风险发生时，是否有足够的预案，将损失降低到最低限度。

二 目前最大的几家平台有什么异同？

首先我不会去评测任何一家公司的风控异同，因为产品不同（差异化产品结构），导向认定的客户群体不同（目标客户群体）等。因为每家风控专业人员，对于产品偏好行业不同，每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势，每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻，或者对特定项目有独特的掌控能力，或有一定从业的行业经验，例如很多同行业风控来自：法律、银行、资本市场、保险、融租、房地产、贸易链、实体经营产业、甚至三农等等，所以他们对于某一个风控点，都有很好的把握度，这就是行业分析和企业偏好问题了，这也直接影响到每个公司的产品差异。

因为每个平台的产品都是不同的，对风控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通点，差异根据产品不同，肯定是有差异的。

通过市场分析后不难发现，基础借贷产品还是市场主流，还有一些类似资本类产品或衍生产品，目前很多平台还是具有传统业务特点的，每个公司都是有自己的衡量‘风控点’的尺度，传统金融行业、民间金融或者互联网金融，本身因为其独特的形式活跃，只是民间金融和互联网金融，把一些基础类型的金融产品，更灵活性、服务性、衍生性发挥，并且推陈出新的进行传统金融产品改革，思路和结构变化，很多基础型产品还是来源于传统金融机构。

因为不确定群友指的是那几个平台，但是现在大的平台，主打产品，大体归类就是信用类、抵押类、资本类，不排除还有一些衍生产品和经营范围允许的产品，异同也就是各平台产品‘风控点’的侧重点不同，企业本身的经营范围不同，所以风控方向也不同，这就不展开分析了，大家可以去关注比较下相同点和闪光点，很多还是值得学习的。

三、 纯互联网背景出身的互联网金融公司，应从哪几个方面去把关风控？

其实互联网金融公司和是不是纯互联网背景没有直接关系。关键是从事了互联网金融你怎么去经营。

首先，你的风控体系的建立是打算以哪种形态存在？线上审核、线下审核还是线上线下结合模式？首先我个人不太建议纯线上风控审核，基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式；

但是不得不说，互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台（P2P）、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了；对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。

首先贵公司考虑进入市场方向、目标客户群体，打算以金融产品为市场导向，再去考虑风控掌握方向，先要把战略目标确定了，才能去确定有效的风控体系建立、市场推广方向等，现在就有很多家互联网背景的公司，他们的风控方向，目标人群是明确的，当然他们的互联网背景，也为他们带来了很多的优势，就是多年的用户和商户的数据累计，可以明确的进行数据分析、轨迹消费习惯测算，O2O供应链环节把控、产业链上下游控制等等的防范措施，这就是他们的风控把握明确方向。

四、 小微与个贷的模型构建原理

小微和个贷：小微企业信贷业务和个人信贷业务，就是企业借款和个人借款；

不管那类业务基于的模型原理：风控体系完善和大数据分析，这就是风控的真谛，其实上面的问题里都有在阐述这两个方面的内容；

五、 贷款客户的风险如何分析掌控才是松紧适中的?这个问题很好，因为这是很多人头痛的事关于松紧就是企业所能承受的风险损失最高和最低限度了，但是专业风控人员，其实是一个很难课题。过紧就会没有业务来源，销售业务流失，虽然看起来坏账很低，当然放款量低当然坏账率低，但是资金使用率低也未必是好的现象；过松，销售业务大量形成，开拓市场很顺利，但是后期就有很头痛的事情发生，回款损失风险。

那么能承受多少风险和损失？那么度就在哪里，我认为是要每个企业自身测算的，而且不是一成不变的，每个时期都应该进行数据分析，来及时调整战略方向、目标客户群体

等，根据目标客户群体来做行业市场调查，自身累计业务测算和分析，就是数据分析，测算这类客户群体损失率、逾期率等，已经发生的损失，否能超过当初所设计的产品各项数值限定，一个合格的产品风控人员必须是会对市场、产品、周期、数值进行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具体还是每个公司的战略方向确定的，前期如果没有行业类似经验和经历的，还是前期适当谨慎。

六、抵押、担保，土地是否可以作为担保?

抵押也好、担保也罢，都是一种风险防范的措施，行业为了作为一个还款来源的保障，而设置了各种的抵押、担保的形式，来防范作为借款方的一个还款承诺，土地只是其中的一个形式。

从合规角度来说，不管任何形式的保证，还是用来保证还款的，抵押或保证最终还行希望能从合规角度，成为出资方的还款一种形式的，都可以作为担保的，土地-因为各个地区的不同，所以是否能作为担保也要应地制宜的，一般情况下土地所有权为国家所有，任何企业只有土地使用权，相应也只有土地使用权证，那么没有产权的情况下，除非有合理合法的手续，例如房管局（房产交易中心）接受合法抵押手续的，某种角度也可以考虑作为担保方式之一；

其实保证的方式各有不同：抵质押、信用等等，形式也各有不同：房屋、车辆、实物质押、股权、担保人、担保企业、担保机构等等，当然这些形式必须有合规手续，能证明有担保作用的情况下，办理了各种合法手续的前提下才能认定作为担保，而非某些民间机构的，收了个产权证就算是质押了，没有任何合规手续，也就失去了变现能力，那么也就没有任何保障了。

总而言之，处置任何担保或抵押不是风控或借款人最终目的，处置成本大、周期长等都是企业不愿意尝试的，还是按正常合同履行完毕的还款方式，才是风控的最终目的，企业融资成功，服务机构产生服务费，投资人取得合法收益，所以风控审核各个环节才是根本，上述只是防范措施之一而已。

篇二：互联网金融风控模式解析

互联网金融风控模式解析

据相关数据统计截止2015年8月，全国总共有超过3000余家的P2P网贷平台。当前互联网金融蓬勃发展，金融真正的核心是风险控制，风控的代表模式有以下几种。

首先是平台运作模式。这种模式以人人贷为代表，主要是做居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。同时，它也是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台自身并不直接参与借款交易，这就要求必须实地审核借款人信息，确保真实，否则很容易出现违约。

第二是本金保障模式，以你我贷为代表。平台为所有投资人建立“本金保障计划”，用于保障全体投资人的资金安全，投资人在你我贷的投资行为为100％适用于本金保障计划。这笔资金将专门用于在一定限额内偿付你我贷所服务的投资人由于借款人的违约所遭受的本金或本息的损失。当借款人逾期时，依照“风险备用金账户资金使用规则”提取相应资金用于偿付本息金额。

第三种模式是引入担保公司等机构，代表平台是积木盒子。积木盒子团队会对融资性项目实现立体多层次的数据采集，以确保项目及融资需求真实、合法，为保险把控提供可信依据；另外，与担保公司合作，由担保公司为积木盒子投资人提供全额的连带责任本息担保；通过多层次的保证金制度、风险互助金制度、法律援助基金等风险缓冲机制保障投资安全。

第四种模式是房产抵押，代表平台国诚金融。国诚金融从一开始就标榜做房产抵押市场第一名，符合P2P专业化的趋势。国诚金融要求借款者必须抵押房产，房产需办理他项权证和全权委托公证，借款额度为6折以内。如果借款者预期，则国诚金融代投资人处理房产。房产抵押是国内较透明的抵押资产，这种风控模式可以保证借款者有逾期，无坏账。

四种风控模式很难说孰优孰劣，但都代表了P2P行业发展的里程碑。

而平安普惠，目前已建立起来一整套包括信贷风险管理、审贷授信管理系统的风控管理机制。包括贯穿信贷事前、事中、事后全过程的中央风控机制，采用了周期性风险管理方法，通过常规营业部门、审批风控中心和风险控制部门这 “三道防线”，全方位、不间断对客户信息进行动态监控。

此外，平安普惠11年来积累的大数据优势创新风控模式并借鉴国际消费信贷行业领先技术，不断优化我们的风控模型，让客户能够在模型中，获得更多维度的评估，并不断完善信贷风险管理和审贷授信管理系统的中央风控管理机制。同时平安在普惠金融领域中使用的评分卡模型，借鉴了国际消费信贷行业的领先技术，并结合自身多年积累的业务数据，基于信用记录、客户自然属性、第三方大数据信息，综合评估客户风险。

未来的互联网金融行业一定还会诞生更多更有特色的风控模式，一系列风控模式的创新将成为一般不可阻挡的金融变革力量。

篇三：互联网金融市场营销部职责

投资公司市场营销部部门职责

一、 负责市场开发部的各类工作计划和总结

信托市场的研究：

二、 制定详尽的市场调研计划

三、 收集分析影响信托市场的国家政策与行业发展动态信息

四、 调查分析各类客户群，按其对信托产品投资的风险偏好、收益率要求、决策过程、交易模式、价值预期等特点进行市场细分

五、 分析细分市场的潜在需求，建立市场开发的基础

六、 收集金融市场中竞争对手如银行、证券和保险公司的信息，比较、分析本公司的信托产品与竞争对手的产品的竞争力

七、 对本公司的信托产品进行风险分析，提供风险控制提示

信托产品的设计开发：

八、 在对信托市场调研的基础上，对金融产品进行精算，设计信托新品种

九、 聘请国内外专家进行方案论证，提出技术、经济可行性报告

十、 制订新产品的法律文本，并对样本进行保存

十一、 负责对经相关部门初步审定并准备投放市场的新产品进行市场运行模拟，并据此修改、完善原设计方案，确定实际投放市场产品品种类型，并将研究结果上报经理办公会审议

十二、 经公司领导授权并批准后，负责向监管部门申报信托新产品 信托产品的市场推广：

十三、 制定市场战略及分步目标，进行市场定位

十四、 详尽规划市场推广的计划与步骤，包括市场推广的时间、销售渠道的确定等十五、 针对细分市场设计产品价格策略和价格组合，以及投资回报预测方案十六、 协同相关业务部门制作宣传资料，组织信托产品的推广活动，联合

媒体发布营销广告

十七、 协同相关业务部门进行信托产品的销售

十八、 帮助相关业务部门维护、拓展与客户的关系，并及时将客户的各种理财需求反馈到相关部门

十九、 策划宣传信托理念，普及信托知识，进行潜在客户培养

二十、 定期发布信托资产经营情况公告

公司形象与品牌经营：

二十一、 设定公司整体对外形象

二十二、 负责公司公共关系管理

二十三、 营造公司品牌形象

营销后评价及信息处理：

二十四、 建立公司营销决策支持系统，以便进行科学决策

二十五、 定期分析并向公司高层提供决策信息

二十六、 完成领导安排的其他任务篇二：互联网金融公司营销推广思路

互联网金融公司营销推广思路

互联网金融公司营销推广思路

一、 前言

网络推广靠的是执行力，网络营销靠的是创意和策略。网络推广是网络营销产生效果和成功的关键，是网络营销重要的组成部分。要想做好网络营销就必须先带着营销的思想去做好针对目标群体的网络推广。

网络营销策划目的

通过互联网以及移动互联网工具，以最少的成本，有目的，有计划进行精准的营销推广。从而建立企业良好的品牌和口碑，

起到宣传、引流作用，然后通过后期客户的维护，最终取得投资者的信任，使广大的投资者来黄鹤财富上进行投资理财。并且吸引部分借款人来平台借款。

二、网络营销环境分析

营销环境，是指对企业的生存和发展产生影响的各种外部条件。营销环境是企业营销管理过程中不可控制的因素，企业经营的优劣成败，在于营销管理者能否顺应不断变化的营销环境。公司的市场营销环境是指在营销活动之外，能够影响营销部门发展并保持与目标顾客良好关系的能力的各种因素和力量。营销环境既能提供机遇，也可能造成威胁。成功的公司必须持续不断地观察与适应变化着的环境。

(一)宏观经济环境分析

从宏观经济的角度来看，p2p网贷市场规模将进一步扩大，行业将得到更好的发展。当下，p2p网贷行业的蓬勃发展反应的是我国以银行为主导的金融市场环境下被压抑的刚性需求。小微企业的蓬勃发展使得这些具有创新意识和能力的企业具有强烈的资金需求，而经济的发展和居民储蓄的积累使得我国的高净值人群数量越来越多，一方面是巨大的融资需求，一方面是巨大的投资需求，作为网络借贷中介的p2p网贷平台刚好链接了这两方面需求，所以，从宏观经济理论来看，p2p网贷行业得到较大发展是一种趋势。

1、从监管层面来说，政府将出台针对p2p网贷行业的行业监管措施和法律法规，对整个行业的发展进行规范和监管。网贷行业也将出现更多的行业联盟和自律组织，进一步促进行业规范发展。严守法律法规，坚决不踩红线的企业将获得用户的信任。

2、从整个金融行业的不同经营领域来看，p2p网贷行业将成为银行、证券、保险等正规金融体系不可忽视的金融力量。将会有大型国有商业银行、股份制银行入股p2p 网贷企业，双方在征信等方面都将展开更深层次更全面的合作。

3、从资本的角度看，风险投资看好网贷行业的前景，将有更多风投陆续进入p2p网贷行业，资本与网贷企业的对接进入一个蜜月期。同时，风险投资将对网贷行业的成交量，利润提出更高的要求，行业竞争加剧，过去那种没有在同一领域竞争的状况将结束，各家企业将在同个细分领域进入短兵相接的竞争状态。得到风投青睐，拥有优质资源的网贷企业将逐渐呈现行业领跑者姿态，企业间的差距进一步拉大，部分企业将被淘汰。

4、从市场环境的角度看，网贷市场将出现市场集中化的趋势，网贷行业将出现真正的领跑企业。市场集中化有利于降低行业成本，整合优秀资源，实现规模化的高质素增长。大量竞争者涌入p2p网贷行业致使同质化竞争在所难免，没有明确战略目标，没有占据优势资源的企业将被市场逐步淘汰。

5、从行业的生态圈来看，p2p网贷行业覆盖了网络借贷中介，征信，担保等各个领域。这实质上覆盖了产业链上的多个环节，增加了网贷企业的经营成本。随着行业的发展，今后业内公司的主营业务将进一步细化。会出现更加专业的针对征信，担保等不同领域的的企业，并将在这些细分领域出现龙头企业。

(二)企业形象分析 这里举个实例，黄鹤财富（）作为武汉市场最早一批基于互联网的p2p金融服务平台，黄鹤财富将始终结合信息化创新技术的发展趋势，坚持以客观、公正的第三方视角和健全的风险管控体系，专注为社会各阶层提供安全、透明的财富管理服务，为高成长性人群提供高效、便捷的小额信用借款支持。

本着“以市场为导向”的经营规划，黄鹤财富将公司总部设立于武汉舵落口大市场。舵落口大市场是华中地区最大的综合性交易市场，汇集了近万家中小企业及个体商户，形成了以五金、家电、家具、建筑装饰材料、农副产品为主的八大交易板块，年营业总额超过100

亿。黄鹤财富将业务重心立足市场，在整合股东及关联机构优质资源后，为市场方量身定制出系统性的金融产品及风控模型，充分满足了市场方客户巨大的资金需求，同时也为投资人科学地规避了分散性金融风险，实现财富地稳健增值。

黄鹤财富在高速发展的路上凝聚了一批团结、进取的技术及管理精英。在未来，黄鹤财富将继续以现有市场为根基，面向全省乃至全国的主要大中型城市建立分支机构。本着互联网金融的创新精神，致力于通过优质服务和更加专业的水平，成为国内知名的互联网金融服务平台，实现普惠金融的伟大梦想。

(三)竞争分析 目前，p2p网贷平台众多，除了少数部分运营比较成熟的平台，还有许多的规模比较小、上线时间比较短的平台。那么，黄鹤财富怎样才能在众多的p2p网贷平台脱颖而出呢？一定要有自己的特色，现在的投资者最关心的就是p2p网贷平台的安全保障问题。我们可以学习别人好的地方，另外总结别人做的不足的地方，去加以改进。网贷界首创，风控讲标、视频签约，做最透明的平台，让投资人在家就可以远程考察。我致力于做最透明的普惠金融平台。在安全保障方面，黄鹤财富有着自己的独特的四重安全保障：本息保障、帐户安全保障、用户隐私保障、ssl数据传输加密。另外，我们有着十分优秀的风控和技术团队，为我们持续健康发展又增添了更多保障。

1、国际风险管理体系，六重严格审核

双线六重审核流程，着重从源头把控风险，严格程度堪比银行。其体系分为贷前、贷中、贷后三大板块。

· 国际风险管理体系和一流风控团队

· 完善的风险评估模型和信审机制

2、卓越it技术，保障资金安全

一起好网站采用了多项网络安全技术，以保障理财人资金安全。

· 与支付平台领航者 — 腾讯财付通紧密合作，全程保障资金安全

· icp网络经营许可证

· 采用geotrust ssl数字证书，128 ～ 256 位的 ssl 加密

· 商务部可信网站认证

另外，黄鹤财富将公司总部设立于武汉舵落口大市场。舵落口大市场是华中地区最大的综合性交易市场，汇集了近万家中小企业及个体商户，形成了以五金、家电、家具、建筑装饰材料、农副产品为主的八大交易板块，年营业总额超过100亿。黄鹤财富将业务重心立足市场，在整合股东及关联机构优质资源后，为市场方量身定制出系统性的金融产品及风控模型，充分满足了市场方客户巨大的资金需求，同时也为投资人科学地规避了分散性金融风险， 实现财富地稳健增值。公司位于人流量众多五金家电大卖场，以便于投资者可以进行实地考察。

所以，互联网金融公司，特别是p2p平台的营销推广，不仅需要关注营销，还需要时刻关注宏观的经济政策环境的变动，绝对不能去触碰政策监管的四条红线。

三、站内优化和站外推广

(一)站内优化 1、网站关键词的优化

将诊断报告中所提到有问题的地方加以解决，使网站达到健康的状态。健康的网站是搜索引擎优化的基础。

(1)资料收集，关键词的分析确定

从站长工具的查询结果可以看出，网站目前的三大标签的撰写还不太规范。另外，像p2p这样的关键词不准确，并且百度指数太高，不利于网站的排名优化。

(2)分析客户需求，制定目标关键词及拓展关键词 根据客户的主营业务，制定主关键词和拓展关键词。关键词定位是非常重要的一个环节，如果可以，尽量避免超级火爆的词，根

据企业情况，定位于目标客户制定最合理的关键词，多拓展些更具专业性的词，真正将流量转化为企业客户。但是由于p2p网贷这款的情况比较特殊。大多数用户搜p2p网贷这样的热门关键词是为了查找与网贷的相关的信息，所以这些词是提高曝光度的有效途径。反而大多数用户会直接搜平台的名称，从关键词指数的角度来分析，这些词也许指数不高，但是交易价值却是很高的，所以像“黄鹤财富”这个关键词是推广的重点。

(3)分析对手的网站及动向

多分析竞争对手成功与失败的经验，少走弯路。如：对手的网站分析（关键词排名、导入链接等），推广分析（点击广告等），吸取有利的方面完善自己。还有不可忽视的就是那些发展非常快的潜在竞争对手。

2、搜索引擎优化

(1)网站资讯的优化

网站资讯最好是原创、伪原创时间比较新、质量比较高、相关性比较强的资讯。并且，资讯的标题不宜过长，最好不要超过15个字。另外，标题和资讯首页最好能出现主关键词。